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彭博社：Crypto革新加快央行规划钱银的未来

时间: 2022-04-16 来源：极速科技

当美国及其盟友决议赏罚俄罗斯侵略乌克兰时，他们运用自己在全球金融体系中的影响力孤立了这一个国家，使其经济堕入瘫痪，卢布价值下降。但假如未来各国不再需求这些美国主导的付出网络，状况又会怎么呢?

这也是现在人们对我国的数字公民币和欧洲央行的数字欧元方案提出的一个重大问题，而它们仅是国际各地正在测验或研讨的许多所谓的央行数字钱银 (CBDC) 的其间两种。CBDC 是在数千种暗码钱银兴起的布景下呈现的，这些暗码钱银正在敏捷推翻传统的付出体系，并推进央行官员进行立异以参加竞赛。蚂蚁L7

这种局势并非初次呈现。在曩昔，顾客和企业曾一度运用很多私家发行的钞票进行买卖，直到在 19 世纪和 20 世纪初，央行垄断了钱银发行，完毕了这种紊乱局势。现在，方针拟定者面临着一个相似的应战，即企图坚持他们在全球钱银供给中的影响力。

CBDC 的方针是使付出体系更安全、更快、更廉价和更牢靠。数字钱银还可认为贫穷国家的政府供给替代其不发达的银行体系的另一种挑选，或协助当局在危机期间敏捷为公民供给救生资金。

国际钱银基金安排 (IMF) 估量，大约有 100 个国家现已推出或正在考虑 CBDC。虽然美国总统拜登 (Joe Biden) 本年 3 月发布了一项行政命令，寻求优先研讨数字美元，但美国的这一个项目仍在酝酿之中。

但钱银不是现已数字化了吗？对咱们大多数人来说，咱们的储蓄或债款仅仅电脑或智能电子设备屏幕上的数字。咱们在进行大多数买卖时底子不必触摸纸币或硬币。

CBDC 在一个重要方面是不同的。咱们今天在电脑/电子设备屏幕上看到的传统的美元、欧元或公民币其实便是商业银行或其他金融安排的负债，这使得它们很简略遭到其本身财政健康状况及政府采纳举动的影响。但 CBDC 和什物现金相同，都是央行的直接负债。理论上，CBDC 答应中央银行将钱银直接转移到个人、公司或其他买卖对手的数字钱包，而不需求任何其他银行或中介；但在实践中，大多数央行都不乐意将私家金融部门彻底扫除在外。

与大多数立异相同，CBDC 也有长处和缺陷。政府将可以很简略地追寻 CBDC 的意向。这将有利于决策者更好地了解经济的运作状况。但它也有助于监督公民。鉴于 CBDC 或许对经济产生的巨大影响，它们有必要完美地运作，才干得到信赖。但在前期，状况并非总是如此。

CBDC 范畴一些最活跃的国家是较小的欠发达国家，他们不忧虑制裁，他们仅仅企图为他们的公民处理实际国际的问题。这样一些问题包含很多的公民没有银行账户，向国际各地汇款的贵重体系，乃至是简略的地舆阻隔。例如，太平洋上一群运用美元的小岛——帕劳 (Palau)，有时会呈现美分缺少的问题，所以商人们会用糖块作为找零。

以下是对六个现已发动和运转、正在试点或行将推出的要害 CBDC 项意图详细分析。

我国: 数字公民币 (e-CNY)

状况: 从 2020 年开端做测验

用户: 1.4 亿人，超越 150 万商家

虽然数字公民币仍处于试点阶段，但其用户数量令人震惊：自 2020 年以来，这种虚拟钱银已在大约 12 个区域进行了测验，到上一年年末，个人用户数量激增至 1.4 亿，约占我国人口的十分之一。官方多个视点多个方面数据显现，超越 150 万商家接受了数字公民币。我国还没有正式拟定全国推行的时刻表，但估计将有更多城市参加试点。

我国央行选用了数字公民币的双层体系，官方名称为 e-CNY。我国公民银行首先向商业银行发行 e-CNY，然后由商业银行向大众进行发行。在试点中，银行渐渐的变成了商家的协作伙伴，经过发放免费的数字现金和消费券，并为购买数字公民币供给扣头来促进其运用。我国在北京冬季奥运会期间测验了 e-CNY，但由于新冠肺炎疫情，奥运会只对少量国内观众敞开，所以测验的规模有限。

虽然在首要经济体中，我国在数字钱银方面取得了最快的展开，但在推行 e-CNY 方面，我国采纳了稳重的做法。由于政府或许盯梢用户的买卖，它面临着海外的检查和批判。在国内，它还需求战胜微信付出 (WeChat Pay) 和付出宝 (Alipay) 带来的应战，这两家由我国科技巨子运营的移动付出途径是绝大多数大众日常买卖所依靠的。我国央行官员标明，e-CNY 钱包搜集的买卖信息实际上比这些私家途径要少。

虽然一些美国议员忧虑数字公民币或许被用来协助俄罗斯这样的国家躲避制裁，但我国央行官员着重，e-CNY 大多数都用在国内零售买卖。其方针是让更多农村区域的人享遭到数字付出，一同为大众供给一个私家途径之外的备用挑选，并使付出体系更高效。

欧元区: 数字欧元

状况: 正在研讨

2018 年，欧洲银行面临着两难地步。时任美国总统特朗普的政府不管欧洲各国政府的志愿，康复了对伊朗的制裁。为了恪守美国的制裁，欧洲各银行不管本国政府的志愿，一个接一个地中止了与伊朗买卖有关的付出。欧洲各国政府对特朗普的“第二轮制裁”施行了一项阻挠规则，迫使银行不与他们协作，并企图创立一个特别意图的付出东西。虽然如此，数千家企业终究是被逼切断了与伊朗的联络。

这一事情标明，华盛顿简直能对国际任何当地的银行施加影响力。欧洲央行 (ECB) 留意到了这一点。大约一年半后，当新冠疫情迸发时，对欧元区付出根底设施主权的忧虑是 ECB 开端加快推出数字欧元的一个要害原因。

欧洲央行行长克里斯蒂娜·拉加德 (Christine Lagarde) 在 2020 年 9 月的一次讲演中标明：“咱们有职责保证咱们的公民具有挑选，不能由于其他人的单边举动而被扫除在付出ECO之外。”数字欧元将“保证主权钱银依然是欧洲付出体系的中心”。

数字欧元还将有利于下降与电子付出相关的本钱。虽然在疫情期间现金运用量会下降，但与国际其他当地比较，欧元区的电子付出份额要低得多，部分原因是供给商标明电子付出本钱贵重。欧洲央行不想让外国服务供给商或暗码钱银在技能改进方面抢先。

与其他央行相同，欧洲央行也在为其数字钱银测验相似比特币的散布式账本技能，但它现已有了一个名为 TIPS (Target Instant Payment Settlement) 的即时付出体系，该体系或许会被扩展到答应零售运用。与比特币和其他暗码钱银运用的区块链不同，它是一个中心化的账本，这使得它更快，也或许更环保。官员们标明，该方案的方针是在 2020 年前后完成数字欧元的正常运转。

巴西: 数字雷亚尔

状况: 行将在 2022 年开端测验

作为拉丁美洲最大的经济体，巴西将于本年下半年在部分区域测验其数字钱银。关于巴西央行行长罗伯托·坎波斯·内托 (Roberto Campos Neto) 来说，在巴西向更快、更廉价、更容纳的付出体系演进的过程中，数字雷亚尔 (Digital Real) 是很天然的下一步。

“咱们咱们都期望它将成为日常日子的一部分，与银行账户、付出账户、信用卡和什物钱银一同运用，”他在 11 月底的一次在线活动上说道。

巴西在初期阶段对数字钱银的大志是促进出资和立异，而不是作为一种传统的付出手法。巴西和国际各地的公司纷繁提出可以用数字钱银推进各种项意图主张。例如，创立数字代币，用于代表车辆和房地产的所有权，或许用于为农村区域的小企业和项目供给融资，这一些企业和项目运用传统钱银的本钱更高，乃至不可行。

“咱们想要添加一些巴西没有存在的服务，比方新的付出和结算办法——咱们将数字雷亚尔视为智能付出途径的根底，”巴西中央银行担任数字雷亚尔工作组的 Fabio Araújo 说道。

数字雷亚尔将建立在现有项意图根底上，包含巴西的即时付出途径 Pix 和敞开式银行，后者是金融安排的数据体系，客户能在其间共享他们的个人隐私信息。Pix 现已取得了成功，超越 1.13 亿巴西人和 800 万家公司运用它进行即时付出或转账。但政府现已扫除了答应巴西人直接在央行而不是商业银行开立账户的或许性。

Araújo 标明：“咱们咱们都期望坚持与金融体系的协作伙伴联系，并向新的企业和金融科技公司敞开大门。”

答应从数字钱银到什物钱银的转化是数字雷亚尔想要完成的一个方针，这在某一些程度上预示着巴西人可以在银行账户或电子钱包中持有 CBDC，一同依然从 ATM 机中提取现金。这在 2024 年之前不会产生，由于这需求修正立法，答应数字钱银流转。

到现在，巴西央行正在与私营企业协作一系列项目，这些项目将在全国各地的小城市和别的的当地施行。

“咱们咱们都期望巴西人与数字雷亚尔有一种十分天然的联系，”Araújo 说道。“它是关于答应公民进行曩昔很难完成的买卖。”

尼日利亚: eNaira

状况: 2021 年 10 月推出

用户: 到本年1月底约有 700,000 用户

尼日利亚期望其 CBDC 将为更多公民带来根本的金融服务，但到现在为止展开缓慢。尼日利亚央行标明，eNaira 已于 2021 年 10 月开端流转，意图是改进钱银方针，促进金融容纳性，答应居民添加来自日子我国外的尼日利亚人的汇款，并进步买卖功率。上一年，该监督管理的安排在制止金融安排进行加密钱银买卖后加快了 eNaira 项意图施行。该监督管理的安排标明，暗码钱银对金融体系构成了要挟。

这个西非国家一向未能完成将更多公民归入受监管的金融体系的方针。依据追寻数据的展开安排 Enhancing Financial Innovation & Access 的数据，到 2020 年末，尼日利亚近 36% 的成年人没有银行账户。该政府 2013 年的方针是到 2020 年将这一份额降至 20%。

eNaira 也在挣扎着完成其方针。只要少量多的人了解 eNaira，特别是在农村区域。到现在为止，它只对银行客户敞开，央行在决议何时向无银行账户的人供给 eNaira 之前需求监测 eNaira 的安全性。为了该途径的安全，用户要一部智能手机和银行的生物辨认验证号 (BVN)。但即使是那些有资历的人也不一定可以把电子钱包和他们的 BVN 连接起来。

个人用户的稀缺减缓了商户的选用。据拉各斯的 ThisDay 报导，到 1 月底，2 亿人口中约有 70 万名客户参加了该方案。该国央行行长 Godwin Emefield 本年1月标明，只要不到 10% 的 eNaira 买卖是个人对个人或个人对商家的买卖，而约 90% 的买卖触及银行。

为完成 eNaira 的成功，它“需求更加多的顾客下载并为钱包供给资金，并且钱包需求具有招引消费的人和商家的多用途，” Renaissance Capital 的 Adesoji Solanke 说道。

该国央行行长 Godwin Emefield 标明，尼日利亚正在与银行协作处理技能问题，使其更简略注册，包含让没有智能手机的尼日利亚人运用这种钱银。该央行正在尽力让更多人了解 eNaira，并约请金融科技公司在这个虚拟途径上创立产品，以添加付出和扩展浸透，这位行长说道。

东加勒比: DCash

状况: 2021 年推出试点

用户: 4,000 多人，120 个商家

2021 年 4 月，La Soufrière 火山迸发，将圣文森特和格林纳丁斯 (Saint Vincent and the Grenadines) 的许多岛屿掩盖在火山灰中，迫使超越 2 万人——简直占人口的五分之一——脱离。疏散人员排了几个小时的队等候汇款，而汇款在大多数状况下要几天时刻才干结清，并且还要付出昂扬的费用。

东加勒比中央银行 (ECCB)——8个岛国运用的东加勒比元的发行安排——找到了一个处理办法。在此次火山迸发的一个月之前，该银行已变成全球上第一个创立 CBDC 的钱银联盟。因而，该行加快了对圣文森特的方案，到 2021 年 7 月，该行现已为受难的居民供给了运用 DCash 的途径。凭借 DCash，任何具有手机和数字钱包的人都能立刻免费接纳电子钱银。

资金的流入——特别是来自附近岛屿的亲属——协助发动了康复工作。ECCB 金融科技工作组主席 Sharmyn Powell 标明，DCash 答应人们在与社区阻隔时长途付出服务费用。她标明，与其他中央银行相同，ECCB 引进 DCash 的终究的原因是让更多的人进入金融体系，并促进区域经济。

“假如你想要立异，你就有必要有一个支撑立异的付出途径，”她说道。“假如你想增强竞赛力和促进各国内部的买卖，你就需求一种付出办法，让人们信任他们可以快速、实时地进行结算。”

在紧急状况下特别如此。当巴哈马在 2020 年推出国际上第一个 CBDC (即 Sand Dollar) 时，其间一个动机是可以在飓风后为广布的岛屿供给资金。牙买加和海地对自己的 CBDC 也有相似的大志。

DCash 开始的推出并不顺畅。Sharmyn Powell 标明，虽然有 4000 多人下载了 DCash 钱包， 120 多个商家接受了 DCash，但新冠病毒和技能毛病阻止了它的遍及。本年 1 月，该钱银途径溃散，ECCB 花了近两个月时刻才使其彻底康复。

即便如此，安提瓜和巴布达、多米尼加、格林纳达、蒙特塞拉特、圣基茨和尼维斯、圣卢西亚、圣文森特和格林纳丁斯都在运用 DCash 这种电子钱银。ECCB 的最终一个钱银联盟成员国安圭拉估计将很快上线。Sharmyn Powell 标明，随后将对 DCash 进行更广泛的营销和教育推行。

她猜测，“在接下来的六个月左右，咱们将看到 DCash 在整个钱银联盟的浸透呈现出一幅全新的画面。咱们将走出窘境，变得比曾经更强壮。”

马绍尔群岛: Sov

状况: 2018年成为法定钱银，仍在开发中

在马绍尔群岛，人们或钱银的活动并不是十分简略。这一个国家大约 68000 人口散布在 1100 个岛屿和小岛上，而这些岛屿和小岛散布在 75 万平方英里的太平洋上。

该国在 2018 年经过了一项法令，使以“区块链”为根底的数字钱银 Sov 成为法定钱银。其供给增加被约束在每年 4%，以操控通货膨胀。普华永道暗码钱银事务担任人 Henri Arslanian 标明：“假如你想要一种由政府发行的去中心化暗码钱银，它是最接近比特币的了。”

太平洋区域人口涣散和阻隔的其他几个国家也在展开自己的 CBDC 项目。

帕劳 (Palau) 的总统 Surangel Whipps Jr. 标明：“咱们已缺少了1美分和25美分硬币。”有时候，人们乃至“用一块糖替代硬币”。

这个太平洋群岛现已与加密公司 Ripple 建立了协作伙伴联系，以拟定一个数字钱银战略。Whipps 看到了安稳币的潜力。安稳币是一种旨在盯梢传统钱银或其他根据美元的财物价值的加密钱银。https://www.blspeed.com/
“立异来自需求发明这么多东西的经济体，”大西洋理事会地缘经济中心主任Josh Lipsky说道。“更大的经济体正在重视它们，看它们是不是可以使用这一点。”

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